신용점수의 개념과 관리 방법

신용점수에 대한 이해

신용점수는 개인이 대출을 상환하는 능력을 나타내는 지표입니다. 

신용정보공사(CIC), 국가신용정보공동체(NCISS) 등 다양한 신용평가기관에서 신용점수를 관리하고 있습니다. 이러한 기관은 지불 내역, 신용 이용률, 신용 기록 기간 및 사용된 신용 유형을 포함하여 개인의 신용 기록과 관련된 데이터를 수집하고 분석합니다. 이 데이터를 기반으로 신용 점수를 계산한 다음 대출 기관과 금융 기관에서 대출이나 신용을 신청할 때 개인의 신용도를 평가하는 데 사용합니다.

신용점수는 1000점 만점 중에서 산출되며, 산출 기준은 개인 신용 정보를 바탕으로 하고 있습니다. 개인의 대출 상환 이력, 신용카드 사용 이력, 연체 이력, 새로운 대출 신청 여부 등이 신용점수에 영향을 미칩니다.

신용 점수가 중요한 이유는 무엇입니까?

대출 기관들은 대출 심사를 할 때, 신용점수를 확인하여 대출 여부와 대출 이자율 등을 결정합니다. 따라서 신용점수를 관리하는 것은 앞으로 경제 활동을 지속하는데에 아주 중요한 숙제입니다. 

신용점수가 높을수록 대출 심사에서 유리한 조건을 받을 수 있으며, 낮을수록 대출 심사에서 불리한 조건을 받을 가능성이 높습니다. 따라서 신용점수를 유지하기 위해서는 대출 상환을 적시에 하고, 신용카드 사용 금액을 적게 유지하는 것이 중요합니다. 또한 신용카드나 대출 신청을 할 때는 지나치게 많은 신청을 하지 않는 것이 좋습니다.

신용점수는 개인의 신용 정보를 바탕으로 산출되므로, 신용 정보가 정확하게 기록되어 있는지를 주기적으로 확인할 필요가 있습니다. 심용점수는 각 카드사 앱, 토스, 네이버페이, 카카오페이 등 다양한 플랫폼에서 쉽게 확인할 수 있습니다. 

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신용점수에 영향을 미치는 요인

결제 내역: 신용 점수의 가장 큰 비율을 차지합니다. 청구서를 제시간에 지불한 개인의 기록을 반영합니다. 연체, 미납 또는 불이행은 개인의 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 

신용활용률: 개인이 사용 가능한 금액과 비교하여 사용하는 신용 ​​금액을 반영합니다. 높은 신용 이용률은 재정적 스트레스를 나타낼 수 있으며 개인의 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 예를들면 신용카드 사용한도와 그 사용하는 비율을 반영하는 것입니다. 

신용 기록 기간: 개인이 신용 계정을 보유한 기간을 반영합니다. 더 긴 신용 기록은 개인의 신용도를 나타낼 수 있으며 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 주거래은행이나 주사용 카드를 꾸준히 이용, 관리하는 것이 중요합니다. 

사용하는 신용 유형: 신용 카드, 자동차 대출 또는 모기지와 같이 개인이 사용한 신용 유형을 반영합니다. 다양한 신용 유형을 잘 이용, 관리하는 것이 개인의 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

신용점수의 관리방법

납부 기한내 납부: 앞서 언급한 바와 같이 납부 이력은 신용 점수에 영향을 미치는 가장 중요한 요소입니다. 따라서 좋은 신용 점수를 유지하기 위해서는 청구서를 기한 내에 납부하는 것이 중요합니다. 지불을 놓치거나 늦게 할 경우 개인의 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 적시에 지불할 수 있도록 자동이체 또는 홈택스(국세), 위택스(지방세 및 과태료) 알림을 설정하는 것이 필수적입니다.

낮은 신용 이용률 유지: 한국에서 신용 점수에 영향을 미치는 두 번째로 큰 요인은 신용 이용률입니다. 좋은 신용 점수를 유지하려면 신용 활용도를 낮게 유지하는 것이 중요합니다. 신용활용은 총 신용(카드)한도의 30% 이하로 유지하는 것이 좋습니다. 

신용 보고서 모니터링: 신용 보고서를 정기적으로 모니터링하는 것이 필수적입니다. 문제가 발견되면 즉시 이의를 제기하여 신용점수가 훼손되지 않도록 하는 것이 중요합니다. 신용점수는 각 카드사 앱, 토스, 네이버페이, 카카오페이 등 다양한 플랫폼에서 쉽게 확인할 수 있습니다. 

신용 기록 유지: 앞서 언급했듯이 신용 기록 기간은 신용 점수에 영향을 미치는 중요한 요소입니다. 따라서 자주 사용하지 않더라도 오래된 신용계좌를 열어두어 오랜 신용기록을 유지하는 것이 중요합니다. 이는 신용 점수에 긍정적인 영향을 미치고 책임 있는 신용 행위를 반영할 수 있습니다. 필자의 경우 이직 준비를 하면서 소득이 없었음에도 불구하고 신용카드로 통신비를 매월 결제를 해서 신용점수를 유지하는데 도움이 되었습니다. 

전문가의 도움을 구하십시오: 개인이 신용 점수 관리에 어려움을 겪고 있다면 신용 상담사 또는 재정 고문에게 전문적인 도움을 구하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 재정전문가들은 신용을 효과적으로 관리하고 신용 점수를 향상시키는 방법에 대한 조언과 지침을 제공할 수 있습니다. 요즘은 다양한 플랫폼에서 무료 혹은 유료 상담이 손쉽게 가능합니다. 개인의 신용관리를 경제활동을 하는 장기간 동안의 과제이기때문에 전문가의 도움을 받는 것은 굉장히 효과적인 방안일 수 있습니다.