총부채상환비율(DTI)에 대한 모든 것! DTI가 높으면 어떻게 될까요?

이번 글에서는 총부채상환비율(DTI)의 정의와 계산법, 목적과 의도, 변화와 영향에 대해 알아보겠습니다. 총부채상환비율(DTI)은 소득 대비 부채의 비율을 나타내는 지표로, 개인이나 가구의 부채 규모를 관리하기 위한 도구입니다. 총부채상환비율(DTI)은 은행이 대출 신청자의 상환 능력을 평가하는 데 사용되며, 시장대출 규모 조절과 시장부채 건전성 확산을 위해 사용됩니다. 총부채상환비율(DTI)은 시장 유동성이 풍부함에도 시장에서 자금 유통이 원활하지 않을 때 확대되는 경향이 있으며, 개인에게는 약이될 수도 독이될 수 있는 민감한 문제입니다. 총부채상환비율(DTI)에 대해 자세히 알아보기 위해, 이번 글을 꼼꼼히 읽어 보시기 바랍니다.

총부채상환비율(DTI)란?

총부채상환비율(DTI)이란 소득 대비 부채의 비율을 나타내는 지표입니다. DTI는 Debt To Income의 약자로, 연간 소득에 총부채상환비율을 곱하여 산출합니다. DTI가 낮을수록 부채 상환능력이 높다고 인정됩니다. DTI는 개인이나 가구의 부채 규모를 관리하기 위한 도구로, 은행이 대출 신청자의 상환 능력을 평가하는 데 사용되며, 시장대출 규모 조절과 시장부채 건전성 확산을 위해 사용됩니다 .

총부채상환비율(DTI)의 목적

• 총부채상환비율(DTI)의 목적은 개인이나 가구의 부채 규모를 관리하기 위한 도구로, 시장대출 규모 조절과 시장부채 건전성 확산을 위해 사용됩니다.
• 총부채상환비율(DTI)의 취지는 무분별한 대출로 인한 문제점들을 사전에 예방하기 위한 것으로, 대출상환액이 소득의 일정 비율을 넘지 않도록 제한하기 위한 규제입니다.

총부채상환비율(DTI) 계산법

총부채상환비율(DTI) 계산법에 대해 알려드리겠습니다. 총부채상환비율(DTI)은 부채에 대한 연간 상환액(원금 상환액+이자 상환액)을 연간 총소득으로 나눈 것으로 계산합니다.

총부채상환비율(DTI) = 부채에 대한 연간 상환액/연간 총소득

총부채상환비율(DTI)와 대출 한도

총부채상환비율(DTI)는 소득 대비 부채의 비율을 나타내는 지표로, 개인이나 가구의 부채 규모를 관리하기 위한 도구입니다. DTI는 부채에 대한 연간 상환액(원금 상환액+이자 상환액)을 연간 총소득으로 나눈 것으로 계산합니다. DTI가 낮을수록 부채 상환능력이 높다고 인정됩니다.

DTI와 대출 한도의 관계는 다음과 같습니다. 은행이 대출을 해줄 때, 채무자의 상환능력을 보고, 그 능력에 따라 대출금액을 결정하는 데 DTI를 사용합니다. DTI의 기준이 엄격하게 적용되면 담보물건의 가치가 높더라도 채무자의 연 소득이 낮을 경우에는 대출금액이 적거나 제한이 될 수 있습니다. 반대로, DTI의 기준이 완화되면 담보물건의 가치가 낮더라도 채무자의 연 소득이 높을 경우에는 대출금액이 많거나 확대될 수 있습니다.

DTI 비율을 통한 대출한도 계산방식은 ‘DTI 비율 X 연소득 = 최대 대출 한도’ 입니다3. 예를 들어, DTI 비율이 50%이고, 연소득이 7,000만 원이라고 한다면 '0.5 X 70,000,000 = 3,500만 원’이 계산됩니다. 따라서, 이 비율이 적용되어 대출을 받게 된다면 연간 상환하는 원리금이 3,500만 원을 초과하지 않도록 제한이 됩니다.

총부채상환비율(DTI)가 높은 경우에는 어떤 문제점이 있나요?

• DTI가 높다는 것은 소득 대비 부채의 비율이 높다는 것으로, 부채 상환 부담이 크다는 것을 의미합니다. 이는 개인의 소비와 저축을 제한하고, 금리 상승이나 소득 감소 등의 위험에 취약하게 만듭니다.
• DTI가 높은 개인은 추가적인 대출을 받기 어렵습니다. 은행이나 금융기관은 대출 신청자의 DTI를 확인하고, 일정 비율 이상이면 대출을 거절하거나 한도를 낮추기 때문입니다.
• DTI가 높은 개인은 신용등급이 하락할 가능성이 있습니다. 부채 상환에 어려움을 겪으면 연체나 채무불이행 등의 사유로 신용등급이 낮아질 수 있으며, 이는 앞으로의 금융거래에도 영향을 미칩니다.

따라서 DTI가 높은 경우에는 부채 관리에 신경을 써야 하며, 가능한 한 부채를 감소시키는 방법을 찾아야 합니다. DTI를 낮추는 방법으로는 소득을 증대시키거나, 부채를 상환하거나, 고정금리로 변환하거나, 저금리 대출로 전환하는 등이 있습니다.

주택담보대출비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI)의 차이점

• LTV는 주택 가격을 기준으로, DTI는 연 소득을 기준으로 대출 한도를 결정합니다.
• LTV는 담보가치를 어느 정도 인정할 것인지를 보는 지표이고, DTI는 대출자의 부채 상환 능력을 보는 지표입니다.
• LTV와 DTI 중 작은 것으로 최종적인 대출 한도가 결정됩니다.

LTV와 DTI는 모두 대출 승인 여부와 대출 한도를 결정하는 지표입니다. 그러나 LTV는 주택 가격을 기준으로, DTI는 연 소득을 기준으로 대출 한도를 결정한다는 점에서 차이가 있습니다.

LTV는 Loan To Value의 약자로, 주택 담보 대출 비율을 의미합니다. LTV는 주택 가격에 LTV 비율을 곱하여 대출 한도를 산정합니다. 예를 들어, LTV가 70%이고 주택 가격이 3억원이라면, 2억 1천만 원까지 대출이 가능합니다.

DTI는 Debt To Income의 약자로, 총 부채 상환 비율을 의미합니다. DTI는 주택담보대출 원리금과 기타 부채 이자 상환액을 연 소득으로 나눈 것으로 계산합니다. DTI를 이용한 대출 한도는 연 소득에서 DTI를 곱하면 됩니다. 예를 들어, DTI가 60%이고 연 소득이 5천만 원이라면, 3천만 원까지 대출이 가능합니다.

2023.09.14 - [경제금융] - 주택담보대출비율(LTV)이란? - 주택 구매자를 위한 가이드

주택담보대출비율(LTV)이란? - 주택 구매자를 위한 가이드