1금융, 2금융, 3금융의 차이와 장단점을 알아보자

우리가 일상생활에서 자주 이용하는 은행이나 카드사, 보험사 등은 모두 금융기관이라고 부릅니다. 그런데 이러한 금융기관들은 각각 1금융권, 2금융권, 3금융권이라는 구분에 따라 다른 특징과 역할을 가지고 있습니다. 그렇다면 이러한 구분은 어떤 기준으로 되는 것일까요? 왜 우리는 이러한 구분을 알아야 할까요? 이번 글에서는 1금융권, 2금융권, 3금융권의 차이와 장단점에 대해 알아보겠습니다. 

먼저 1금융권은 은행법과 중앙은행의 금융정책 규제를 받는 예금은행들로 구성되어 있습니다. 예금은행이란 본원통화를 공급하는 중앙은행과 파생통화를 창출하는 은행을 말합니다. 예를 들어 KB국민은행이나 NH농협은행 등이 여기에 속합니다.  반면 2금융권은 보험사와 증권사를 비롯해 카드사, 저축은행, 상호금융권 등 1금융권을 제외한 금융기관들로 구성되어 있습니다. 이러한 금융기관들은 전문적인 금융수요를 충족시키기 위해 탄생했습니다. 예를 들어 삼성생명이나 삼성증권 등이 여기에 속합니다.  마지막으로 3금융권은 대부업이나 사채 등 음성적인 시장을 양성화 시킨 금융기관들로 구성되어 있습니다. 이러한 금융기관들은 정부의 인허가나 감독을 받지 않으며 고금리의 대출을 제공합니다. 예를 들어 러시앤캐시나 산와머니 등이 여기에 속합니다. 이렇게 1금융권, 2금융권, 3금융권은 각각 다른 법률적 기준과 역할을 가지고 있으며, 우리의 금융생활에 영향을 미칩니다. 그렇다면 이러한 금융권들의 장단점은 무엇이고, 어떤 상황에서 어떤 금융기관을 선택해야 할까요? 다음 본론에서 자세히 알아보겠습니다.

제1금융권

제1금융권은 은행법과 중앙은행의 금융정책 규제를 받는 예금은행을 말합니다. 예금은행은 본원통화를 공급하는 중앙은행과 파생통화(예금통화)를 창출하는 은행을 통칭하는 용어입니다. 예금은행은 안정적이고 신뢰할 수 있는 금융기관이지만, 규제가 엄격하고 수익성이 낮은 편입니다. 제1금융권에 속하는 예로는 시중은행(KB국민은행, 우리은행, 신한은행 등), 지방은행(BNK부산은행, DGB대구은행 등), 특수은행(KDB산업은행, IBK기업은행 등), 외국계 은행(시티은행, SC제일은행 등), 인터넷 전문 은행(카카오뱅크, K뱅크 등)이 있습니다.

1금융권의 장점은 안정성과 신뢰도가 높다는 것입니다. 1금융권은 정부의 감독과 규제를 받으며, 중앙은행과 긴밀하게 협력합니다. 따라서 금융위기나 부도 등의 위험에 대비할 수 있으며, 고객들의 예금도 안전하게 보호받을 수 있습니다1. 또한 1금융권은 규모가 크고 역사가 오래되어 있어서 고객들에게 신뢰감을 줍니다2. 예금, 대출, 송금 등 기본적인 금융서비스를 원활하게 이용할 수 있습니다.

1금융권의 단점은 서비스가 단조롭고 이자율이 낮다는 것입니다. 1금융권은 규제가 엄격하기 때문에 다양하고 창의적인 금융상품을 개발하기 어렵습니다3. 따라서 고객들의 다양한 금융수요를 충족시키기 힘들 수 있습니다. 또한 1금융권은 안정성을 유지하기 위해 이자율을 낮게 책정합니다. 따라서 예금자들은 수익성이 낮고, 대출자들은 대출한도가 낮아집니다.

제2금융권

제2금융권은 은행법과 금융정책 규제를 받지 않는 다양한 금융기관을 말합니다. 제2금융권은 제1금융권이 제공하지 못하는 전문적인 금융수요를 충족시키기 위해 탄생하였습니다. 제2금융권은 규제가 상대적으로 완화되어 있고 수익성이 높은 편입니다. 하지만 안정성이 떨어지고 위험도가 높을 수 있습니다. 제2금융권에 속하는 예로는 보험사(삼성생명보험, 현대해상보험 등), 증권사(NH투자증권, 삼성증권 등), 카드사(삼성카드, 현대카드 등), 저축은행(신한저축은행, OK저축은행 등), 상호금융권(새마을금고, 단위농협 등), 캐피털(현대캐피털, 롯데캐피털 등)이 있습니다.

2금융권의 장점은 서비스가 다양하고 이자율이 높다는 것입니다. 2금융권은 1금융권보다 규제가 상대적으로 완화되어 있어서 새로운 금융상품을 개발하거나 특화된 금융서비스를 제공하기 쉽습니다. 따라서 고객들의 전문적이고 세분화된 금융수요를 충족시킬 수 있습니다. 또한 2금융권은 수익성을 높이기 위해 이자율을 높게 책정합니다. 따라서 예금자들은 수익성이 높고, 대출자들은 대출한도가 높아집니다.

2금융권의 단점은 안정성과 신뢰도가 낮다는 것입니다. 2금융권은 정부의 감독과 규제를 받지 않거나 적게 받기 때문에 금융위기나 부도 등의 위험에 취약합니다. 따라서 고객들의 예금이나 투자가 손실될 수 있습니다. 또한 2금융권은 규모가 작고 역사가 짧아서 고객들에게 신뢰감이 부족할 수 있습니다. 예금, 대출, 송금 등 기본적인 금융서비스를 원활하게 이용할 수 없을 수 있습니다.

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제3금융권

제3금융권은 대부업법에 의해 양성화된 사채나 일수를 취급하는 시장을 말합니다. 제3금융권은 제도권 금융기관에 포함되지 않으며, 고객의 신용도나 자격에 관계없이 쉽고 빠르게 대출을 제공합니다. 제3금융권은 금리가 매우 높고, 신용평점 하락폭이 크며, 불법추심행위가 이루어질 수 있습니다. 따라서, 가급적 이용을 피하고, 제도권 금융기관의 대출을 이용하는 것이 좋습니다. 제3금융권에 속하는 예로는 러시앤캐시, 산와머니, 리드코프 등이 있습니다.

3금융권의 장점은 서비스가 쉽고 빠르다는 것입니다. 3금융권은 정부의 인허가나 감독을 받지 않기 때문에 복잡한 절차나 조건 없이 금융서비스를 제공할 수 있습니다. 따라서 고객들은 신용도나 소득이 낮아도 쉽고 빠르게 대출을 받을 수 있습니다.

3금융권의 단점은 서비스가 위험하고 비싸다는 것입니다. 3금융권은 정부의 인허가나 감독을 받지 않기 때문에 불법적이거나 부당한 행위를 할 수 있습니다. 따라서 고객들은 사기나 폭력에 피해를 입을 수 있습니다. 또한 3금융권은 위험성을 상쇄하기 위해 이자율을 매우 높게 책정합니다. 따라서 고객들은 부당한 이자를 지불하거나 연체시 법적인 보호를 받기 어려울 수 있습니다.