IRP 퇴직연금 운용상품 추천! 위험자산과 안전자산의 비율은 어떻게 조정해야 할까?

노후를 위한 준비는 미룰 수 없는 일입니다. 하지만 노후를 위해 얼마나 저축하고 투자해야 할지, 어떤 상품이 좋은지 잘 모르시는 분들이 많으실 것입니다. 그렇다면 개인형 퇴직연금(IRP)이라는 제도를 알아보셨으면 좋겠습니다. IRP는 개인이 원하는 상품을 선택하고 운용할 수 있는 퇴직연금으로, 세금 혜택과 운용 수익을 동시에 얻을 수 있습니다. 또한, 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있어 소득세 부담을 줄일 수 있습니다. 이렇게 많은 장점이 있는 IRP를 가입하고 싶으신 분들이라면, 어떤 상품을 선택해야 할지 궁금하실 것입니다. IRP에는 원리금보장형 상품과 실적배당형 상품이 있습니다. 그렇다면 IRP에 어떤 비율로 원리금보장형 상품과 실적배당형 상품을 넣어야 할까요? 이번 글에서 IRP의 장단점과 세금혜택, 그리고 위험자산과 안전자산의 비율과 예시 등에 대해 자세하게 설명해 드리겠습니다.

IRP 퇴직연금이란?

IRP는 개인이 원하는 상품을 선택하고 운용할 수 있는 퇴직연금으로, 세금 혜택과 운용 수익을 동시에 얻을 수 있습니다. 또한, 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있어 소득세 부담을 줄일 수 있습니다. 이렇게 많은 장점이 있는 IRP를 가입하고 싶으신 분들이라면, 어떤 상품을 선택해야 할지 궁금하실 것입니다. IRP에는 원리금보장형 상품과 실적배당형 상품이 있습니다. 원리금보장형 상품은 정기예금과 같이 원금과 이자가 보장되는 상품으로, 안정적인 수익률을 기대할 수 있습니다. 실적배당형 상품은 펀드와 같이 시장의 변동에 따라 수익률이 달라지는 상품으로, 공격적인 수익률을 기대할 수 있습니다.

IRP 퇴직연금의 장단점

IRP 퇴직연금의 장점

• 연간 1800만 원까지 납부 가능하며, 최대 700만 원까지 세액공제 대상이 됩니다.
• 퇴직연금 운용수익은 과세가 면제되며, 퇴직급여 수급 시 연금 또는 일시금으로 수령 가능합니다.
• 원리금보장형 상품과 실적배당형 상품 중 원하는 상품을 선택하고, 은퇴 시점과 투자 목표에 따라 비율을 조정할 수 있습니다.

IRP 퇴직연금의 단점

• 개인 역량에 따라 운용 성과가 달라지고, 중간에 해지하면 페널티가 있습니다.
• 연금저축에 가입한 경우, 연금저축과 합산한 총 700만 원을 세액공제를 받을 수 있으므로, IRP 납입액을 줄여야 합니다.
• IRP에 가입하기 위해서는 별도의 계좌를 개설하고, 상품을 선택하고, 납부 방법을 정해야 하므로, 절차가 복잡합니다.

IRP 퇴직연금 상품의 종류와 특징

원리금보장형 상품

예적금, 이율보증형 보험(GIC), 원리금보장형 주가연계채권(ELB) 등 원금과 이자가 보장되는 상품으로, 안정적인 수익률을 기대할 수 있습니다. IRP에서는 총자산의 30% 이상을 원리금보장형 상품에 투자해야 합니다.

실적배당형 상품

펀드, ETF, ELS, ELW, 리츠, 인프라펀드 등 시장의 변동에 따라 수익률이 달라지는 상품으로, 공격적인 수익률을 기대할 수 있습니다. IRP에서는 총자산의 70% 이하를 실적배당형 상품에 투자할 수 있습니다. 단, 위험도가 높은 레버리지, 인버스, 파생형 ETF는 투자할 수 없습니다.

IRP 퇴직연금의 세금 혜택

IRP 퇴직연금은 세금 혜택을 받을 수 있습니다. IRP에 납입한 금액은 연간 최대 900만원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 운용수익은 운용기간 동안 과세가 이연됩니다. 또한, 연금으로 10년 이상 나누어 받으면 퇴직소득세의 30%~40%를 감면받을 수 있습니다.

IRP 퇴직연금은 잦은 직장이동이나 중간정산 등으로 인해 소액 생활자금으로 소비되는 퇴직일시금을 은퇴 시까지 저축하고 증식할 수 있습니다. IRP로 이전한 퇴직일시금은 과세가 이연되며, 은퇴 시에 일시금이나 연금으로 수령할 수 있습니다.

IRP 퇴직연금의 위험자산과 안전자산의 비율

IRP 퇴직연금에는 총자산의 70% 이하를 위험자산에, 30% 이상을 안전자산에 투자해야 합니다. 그렇다면 IRP 퇴직연금의 위험자산과 안전자산의 비율은 어떻게 조정해야 할까요?

IRP 퇴직연금의 위험자산과 안전자산의 비율은 개인의 투자성향과 은퇴 시점에 따라 다르게 설정할 수 있습니다. 일반적으로 은퇴 시점이 가까울수록 안전자산의 비중을 높이고, 은퇴 시점이 멀수록 위험자산의 비중을 높이는 것이 좋습니다. 이는 은퇴 시점에 투자원금을 보호하고, 장기적으로 높은 수익률을 추구하기 위한 방법입니다.

예를 들어, 은퇴까지 10년 이상 남은 경우에는 위험자산 70%, 안전자산 30%로 설정할 수 있습니다. 이 경우, 주식, ETF, ELS 등의 상품을 주로 선택할 수 있습니다. 은퇴까지 5년 이내로 남은 경우에는 위험자산 50%, 안전자산 50%로 설정할 수 있습니다. 이 경우, 혼합형 펀드, TDF, ELB 등의 상품을 주로 선택할 수 있습니다. 은퇴 후에는 위험자산 30%, 안전자산 70%로 설정할 수 있습니다. 이 경우, 정기예금, 채권형 펀드, GIC 등의 상품을 주로 선택할 수 있습니다.

IRP 퇴직연금의 위험자산과 안전자산의 비율을 조정하는 방법은 리밸런싱이라고 합니다. 리밸런싱은 자신이 설정한 목표 비율과 실제 자산 비율이 차이가 나면, 차이를 줄이도록 매매하는 것입니다. 예를 들어, 위험자산 70%, 안전자산 30%로 설정한 경우에, 시장 변동으로 인해 위험자산이 80%, 안전자산이 20%가 되었다면, 위험자산을 일부 매도하고 안전자산을 일부 매수하여 목표 비율로 맞추는 것입니다. 리밸런싱은 일정한 주기로 진행할 수 있으며, 보통 연간 또는 반기별로 진행합니다.

마치며

IRP 퇴직연금은 개인이 자유롭게 투자상품을 선택하고 운용할 수 있는 퇴직연금으로, 세금 혜택과 운용 수익을 동시에 얻을 수 있는 장점이 있습니다. 하지만 IRP 퇴직연금에는 총자산의 70% 이하를 위험자산에, 30% 이상을 안전자산에 투자해야 하며, 퇴직급여를 IRP로 이전하는 경우에는 일부 예외 사유가 있습니다. 또한 IRP 퇴직연금은 연금저축과 함께 연계하여 활용할 수 있으며, 이때는 납입한도와 세액공제 한도가 합산됩니다. IRP 퇴직연금은 노후를 위한 저축 방법이자 세금 절감 방법입니다. IRP 퇴직연금에 관심있으신 분들은 자세한 정보를 찾아보시기 바랍니다.

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