퇴직연금 디폴트 옵션, 그것이 알고 싶다

퇴직연금이란 퇴직 후에도 일정한 수입을 보장받기 위해 미리 저축하고 투자하는 제도입니다. 퇴직연금은 우리의 삶에 깊숙이 관여하고 있으며, 퇴직 후의 행복과 안정에 크게 영향을 미칩니다. 그렇다면 퇴직연금 디폴트 옵션이란 무엇일까요? 이번 글에서는 퇴직연금 디폴트 옵션이 무엇인지, 퇴직연금 디폴트 옵션의 장단점과 선택하는 방법에 대해서 알아보겠습니다. 

퇴직연금이란

퇴직연금이란 근로자의 노후 소득보장과 생활 안정을 위해 근로자 재직기간 중 사용자가 퇴직급여 지급 재원을 금융회사에 적립하고, 이 재원을 사용자 (기업) 또는 근로자가 운용하여 근로자 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도입니다. 퇴직연금은 퇴직금과 달리 안정성, 수익성, 유연성 등의 장점을 가지고 있습니다. 퇴직연금은 확정급여형, 확정기여형, 개인퇴직계좌형 등의 종류가 있으며, 각각의 특징과 적합한 대상이 다릅니다. 퇴직연금은 단순한 상품이 아니라 제도적 틀이므로, 자신의 퇴직 계획과 수익 목표에 맞는 퇴직연금을 선택하는 것이 중요합니다.

퇴직연금 디폴트 옵션이란?

디폴트 옵션은 퇴직연금 가입자가 운용지시를 하지 않을 경우, 사전에 정해 둔 운용 방법으로 자동으로 적립금이 투자되도록 하는 제도입니다. 디폴트 옵션은 퇴직연금의 효율적 운용과 수익률 제고를 위해 도입된 제도로, 확정기여형 (DC형)퇴직연금제도와 개인형퇴직연금제도 (IRP)에 적용됩니다. 디폴트 옵션은 퇴직연금사업자가 고용노동부의 승인을 받아 마련하며, 원리금보장상품 혹은 집합투자증권 (펀드)으로 구성이 가능합니다. 디폴트 옵션은 투자 성향별로 분류되어 있으며, 각각의 상품은 다시 1~3개의 펀드 혹은 예금으로 구성됩니다. 디폴트 옵션 선택은 ’ 투자 성향 선택→해당 성향의 상품들 개별 구성 확인→최종 선택’ 순으로 하면 됩니다. 디폴트 옵션은 2021년 12월 12일부터 시행되었으며, 실질적으로 2021년 연말부터 시중은행 등에서 디폴트 옵션 상품을 선택할 수 있습니다.

퇴직연금 디폴트 옵션의 장단점

퇴직연금 디폴트 옵션의 장점

• 퇴직연금을 어떻게 운용할지 고민하지 않아도 자동으로 굴려주기 때문에 지식이나 경험이 없어도 편리합니다.
• 정해진 투자 비율에 따라 자동으로 분산 투자 되므로 위험 부담을 줄일 수 있습니다.
• 선진국에서 운영하고 있는 디폴트 옵션은 연평균 6~8% 수익률을 안정적으로 유지하고 있으므로, 퇴직연금의 수익률 제고와 노후소득 확충에 기여할 수 있습니다.

퇴직연금 디폴트 옵션의 단점

• 퇴직연금 디폴트 옵션은 수익이 큰 만큼 변동성도 크기 때문에 이를 견디기 어려운 분들이 존재합니다.
• 가입자가 디폴트 옵션을 지정하지 않거나 운용지시를 하지 않으면, 금융사가 사용자에게 통지한 후 사전에 정한 방법으로 운용되기 때문에, 가입자의 의사와 다른 결과가 나올 수 있습니다.
• 디폴트 옵션은 100% 수익을 보장하는 것이 아니며, 시장 상황에 따라 손실이 발생할 수도 있습니다.

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디폴트 옵션을 선택하는 방법

1. 디폴트 옵션을 선택하기 위해서는 먼저 퇴직연금사업자인 금융회사가 마련한 디폴트 옵션 상품군이 심의를 거쳐 고용노동부로부터 승인을 받아야 합니다.
2. 승인이 완료되면 금융회사는 퇴직연금 가입자에게 디폴트 옵션을 지정하도록 안내합니다.
   이때 퇴직연금 가입자는 제시된 디폴트 옵션 상품 중 하나를 선택해 사전지정운용방법으로 정하면 됩니다.
3. DC 퇴직연금은 가입자가 속한 사업장에서 퇴직연금사업자로부터 제시받은 디폴트 옵션을 근로자 대표의 동의를 거쳐 설정한 후 가입 근로자가 최종 선택할 수 있도록 합니다.
4. IRP는 금융회사가 승인이 완료된 디폴트 옵션 상품군을 가입자에게 바로 제공합니다. 사업장에서의 디폴트 옵션 설정 절차가 필요하지 않기 때문입니다.

디폴트 옵션 선택 시 고려사항

디폴트 옵션으로는 원리금보장상품, 타깃데이트펀드 (TDF), 밸런스드펀드 (Balanced Fund), 스테이블밸류펀드 (Stable Value Fund), 사회간접자본 (SOC) 투자펀드 등의 상품 유형이 있습니다. 아울러 원리금보장상품, 펀드상품 각각과 원리금보장상품 및 펀드상품의 혼합형 포트폴리오도 디폴트 옵션으로 제공됩니다.

디폴트 옵션은 신규 가입자가 운용지시를 하지 않거나 기존 금융상품의 만기가 끝나고 일정 시간이 경과한 후 운용지시 변경이 없을 때 가입자 스스로 선택한 운용 방법이 자동으로 실행되고, 그 운용 책임은 가입자 본인에게 귀속됩니다.

디폴트 옵션을 선택할 때 원리금보장상품의 금리, 만기, 예금자 보호 여부, 펀드상품의 위험 등급 및 과거 수익률을 신중히 살펴봐야 합니다. 또 목표 수익률, 생애주기 상황, 위험자산 배분 비중 등 자신이 우선하는 기준에 맞춰 디폴트 옵션을 정하는 것이 좋습니다.

마치며

결론적으로, 디폴트 옵션은 퇴직연금 가입자가 운용지시를 하지 않을 경우 사전에 정해 둔 운용 방법으로 자동으로 적립금이 투자되도록 하는 제도입니다. 디폴트 옵션을 선택하기 위해서는 금융회사가 마련한 디폴트 옵션 상품군 중 하나를 선택해야 합니다. 디폴트 옵션을 선택할 때는 자신의 목표 수익률, 생애주기 상황, 위험자산 배분 비중 등을 고려해야 합니다. 디폴트 옵션은 퇴직연금의 수익률 제고와 노후소득 확충에 기여할 수 있으므로, 퇴직연금 가입자는 자신에게 맞는 디폴트 옵션을 신중하게 선택하는 것이 좋습니다.