실비보험 1~4세대의 차이점과 장단점 비교

실비보험은 병원비가 발생했을 때 본인부담금을 제외한 비용을 돌려주는 보험입니다. 실비보험은 가입 시기별로 1~4세대로 분류되는데, 각 세대마다 보장 범위와 자기부담률, 보험료 할인·할증제도 등이 다릅니다. 2021년 7월부터 새롭게 출시된 4세대 실비보험은 이전 세대에 비해 보험료가 저렴하고, 전환 시 1년간 보험료가 50% 할인됩니다. 그러나 전환 시 보장 혜택이 사라지거나 보험료 인상폭이 커질 수 있으므로 주의해야 합니다. 이 글에서는 실비보험의 1~4세대의 차이점과 장단점을 비교해보겠습니다.

실비보험이란?

실비보험이란 보험 가입자가 질병이나 상해로 입원 또는 통원치료 시 의료비로 실제 부담한 금액을 보장해 주는 건강보험을 의미합니다. 실제 손실을 보장한다하여 실손의료보험이라고 불리우기도 합니다. 실비보험은 2009년 10월 이후에는 표준화 작업을 통해서 의료비의 90%만 보장하는 상품이 출시 되었습니다. 실비보험은 민영보험의 한 종류로서, 주식회사조직이나 상호회사조직 등으로 운영됩니다.

1세대 실비보험의 특징과 장단점

• 1세대 실비보험은 2003년 10월부터 2009년 7월까지 가입한 보험을 말합니다. 
• 특징: 입원 치료비를 100% 보상하고, 통원 의료비는 5천원만 공제합니다. 상해로 상급병실 이용 시 7일까지 100% 보장하고, 교통사고 시 총치료비의 50%를 보상합니다1한약재도 보상이 가능합니다.
• 장점: 자기부담금이 없거나 적고, 보장범위가 넓습니다. 실비보험 갱신 주기가 길어서 (3~5년) 보험료 변동이 적고, 재가입으로 보장내용이 변경되지 않습니다.
• 단점: 갱신 보험료가 많이 오릅니다. 한번 올리면 앞으로 3~5년간 보험료 변동이 없기 때문에 올라가는 갱신보험료가 매우 큽니다. 기저질환 환자의 약제비에 대한 면책기간이 길어서 (180일) 보상받기 어렵습니다.

2세대 실비보험의 특징과 장단점

• 2세대 실비보험은 2009년 8월부터 2013년 3월까지 가입한 보험을 말합니다. 
• 특징: 입원 의료비는 10% 공제하고, 통원 의료비는 병원 등급별로 공제합니다. 도수치료, 비급여 주사제, MRI/MRA에 한도금액이 없습니다. 갱신 주기는 1년이고, 15년 재가입이 가능합니다.
• 장점: 보장범위가 넓고, 자기부담금이 적습니다. 비급여 항목을 청구하지 않으면 다음 보험료를 10% 할인해줍니다.
• 단점: 갱신할 때 보험료가 많이 오릅니다. 평균적으로 30% 이상 갱신보험료가 많습니다. 재가입할 때 보장내용이 변경될 수 있습니다. 15년 후 그때 판매되는 실비보험으로 심사 없이 가입되는데, 보장비율이 줄어들 수 있습니다.

3세대 실비보험의 특징과 장단점

• 3세대 실비보험은 2013년 4월부터 2021년 6월까지 가입한 보험을 말합니다.
• 특징: 갱신 주기는 1년이고, 15년 재가입이 가능합니다1급여 의료비는 10% 또는 20% 공제하고, 비급여 의료비는 특약으로 분리하여 보장합니다12도수치료, 비급여 주사제, MRI/MRA에 연간 한도금액과 횟수가 있습니다.
• 장점: 보험료가 낮습니다. 비급여 항목을 청구하지 않으면 다음 보험료를 5% 할인해줍니다. 우울증, 공황장애, ADHD 등 정신질환에 대한 치료를 보장받을 수 있습니다.
• 단점: 보장범위가 좁고, 자기부담금이 많습니다. 갱신할 때 보험료가 많이 오릅니다. 평균적으로 30% 이상 갱신보험료가 많습니다. 재가입할 때 보장내용이 변경될 수 있습니다. 15년 후 그때 판매되는 실비보험으로 심사 없이 가입되는데, 보장비율이 줄어들 수 있습니다.

4세대 실비보험의 특징과 장단점

• 4세대 실비보험은 2021년 7월부터 가입한 보험을 말합니다.
• 특징: 갱신 주기는 1년이고, 5년 재가입이 가능합니다. 급여 의료비는 20% 공제하고, 비급여 의료비는 특약으로 분리하여 보장합니다. 비급여 의료비 청구에 따라 보험료가 할인 또는 할증됩니다. 입통원 의료비가 통합되어 연간 5천만 원으로 한도가 정해집니다.
• 장점: 보험료가 매우 낮습니다. 비급여 의료비 청구가 없으면 다음 보험료를 5% 할인해줍니다. 암이나 뇌, 심장질환과 같은 중증 질환은 보험료 차등제가 적용되지 않습니다. 보장기간이 늘고 면책기간이 줄어듭니다.
• 단점: 보장범위가 좁고, 자기부담금이 많습니다. 갱신할 때 보험료가 많이 오릅니다. 비급여 의료비 청구가 많으면 보험료가 최대 4배까지 할증됩니다. 재가입할 때 보장내용이 변경될 수 있습니다. 5년 후 그때 판매되는 실비보험으로 심사 없이 가입되는데, 보장내용이 달라질 수 있습니다.

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실비보험 가입시 고려할 점

• 가입 목적: 실비보험은 위험보장을 주 목적으로 하는 보장성보험과 노후 자금 마련을 주 목적으로 하는 저축성보험으로 구분됩니다. 보장성보험은 보험료 대비 보험금이 많지만 만기 시 환급금이 적거나 없을 수 있고, 저축성보험은 보험료 대비 보험금이 적지만 만기 시 환급금이 많을 수 있습니다. 가입 목적에 따라 적합한 상품을 선택해야 합니다.
• 보험료 산정 방식: 실비보험에는 일정 기간이 지남에 따라 보험료가 변경되는 갱신형과 계약 종료까지 보험료가 동일한 비갱신형이 있습니다. 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만 고령기에 부담이 커질 수 있고, 비갱신형은 초기 보험료가 비싸지만 고령기에 유리할 수 있습니다. 장기간 유지 가능 여부를 고려해야 합니다.
• 보장 범위와 제한 사유: 실비보험은 약관에 따라 보장 범위와 제한 사유가 결정됩니다. 약관이나 상품설명서를 꼼꼼하게 살펴보고, 이해가 어려운 부분은 설계사나 보험사에 설명을 들어야 합니다. 예를 들어, 4세대 실비보험은 비급여 의료비 청구에 따라 보험료가 할인 또는 할증되고, 불임 관련 질환이나 피부질환 등의 보장 범위가 확대되었습니다.
• 보험사의 신뢰도: 보험사의 불완전판매 비율과 보험금 부지급률을 확인하여 보험사의 신뢰도를 판단할 수 있습니다. 불완전판매 비율은 소비자가 주요 사항에 대한 설명을 듣지 못하거나 판매 과정 중 발생한 문제로 인해 계약이 해지되거나 무효가 된 비율을 의미하고, 보험금 부지급률은 보험회사가 보험금을 청구한 건 중 지급되지 않은 비율을 의미합니다.
• 청약철회 권리: 보험 계약자는 일정 기간 내에 불이익 없이 청약 철회 후 계약을 취소할 수 있는 권리를 가집니다. 일반적으로 청약일로부터 15일 이내에 청약철회를 할 수 있으며, 청약철회 시 납입한 보험료 전액과 가입증서 등을 반환받을 수 있습니다.